Kiedy chwilówka trafi do sądu? Od niespłaconej chwilówki przez windykację do komornika.

Dodano: 2020-11-06, 12:16 Autor:

Przedstawiony został przebieg zdarzeń dla sytuacji braku spłaty chwilówki. Od dnia zawarcia umowy, poprzez brak spłaty, pierwszą windykację, pozew sądowy, wyrok i egzekucję komorniczą. Schemat przebiegu zdarzeń został rozpisany w częściach określających ramy czasowe. Podane zostały różne możliwości uniknięcia windykacji i egzekucji, skorzystania z kalkulatora porównującego chwilówki przedłużanie z pozostawionymi odsetkom ustawowym.

Schemat przebiegu zdarzeń

Schemat od chwilówki poprzez niespłacenie, windykację, sąd i komornika wygląda w ten sposób:

dzień 1. - bierzemy chwilówkę na 1 miesiąc

dzień 30. - termin spłaty mija o godzinie 23:59

dzień 31. – 35. - rozpoczyna się windykacja wewnętrzna, możliwe propozycje przedłużenia terminu za opłatą

dzień 35. - 50. - nasilenie telefonów windykacyjnych, proponowanie płatnego przedłużenie

dzień 50 – 100. właściciel długu przekazuje do sadu pozew

dzień 130. – 150. dłużnik otrzymuje odpis pozwu, może jeszcze uregulować dług bez procesu sądowego

dzień 150. - 300. sąd wydaje wyrok

dzień 151. - 314. wierzyciel idzie z sądowym wyrokiem i nakazem do kancelarii komorniczej

dzień 152. - 315. komornik sądowy rozpoczyna egzekucję, wysyła wezwane do dłużnika do stawienia się w kancelarii, wysyła do większości banków zapytanie o informacji o rachunkach dłużnika z zadaniem utworzenia blokady wypłat

Co robić aby chwilówka nie trafiła do sądu?

#1 po pierwsze wybieramy darmową chwilówkę, obecnie są to

√ Vivus

√ Smartpożyczka

√ Pożyczkaplus

√ Netcredit

Można pożyczyć od 100 PLN do 3000 PLN na okres do 61 dni. W tym przypadku koszt wynosi 0 PLN i RRSO wynosi 0%

#2 po drugie wybieramy kwotę, którą rzeczywiście potrzebujemy – ani złotówki więcej

#3 po trzecie przystępujemy do pożyczania tylko po ułożeniu precyzyjnego planu spłaty. Sami musimy zabezpieczyć sobie taką możliwość.

Bezpłatną pożyczkę łatwiej jest spłacić dlatego te płatne pozostawiamy jako alternatywę

Czy warto korzystać z płatnego przedłużenia terminu spłaty?

Przedłużenie kosztować będzie przeciętnie ok 16% za 1 miesiąc.

przykładowo:

za przedłużenie spłaty

1000 PLN zapłacimy ok 116 PLN
1500 PLN zapłacimy ok 240 PLN
2000 PLN zapłacimy ok 321 PLN
3000 PLN zapłacimy ok 482 PLN

Maksymalny koszt niespłaconej chwilówki jeśli nie korzystamy z przedłużenia określa ustawa. Odsetki maksymalne ustawowe wynoszą 11.2% rocznie. Za przedłużenie płacimy 16% miesięcznie.

W tym miejscu można skorzystać z kalkulatora (autor: Michał Straus) pokazującego różnicę w koszcie płatnego przedłużenia a odsetkami ustawowymi w przypadku braku spłaty bez przedłużania.

Jak będzie działać i postępować windykacja?

Pierwszy etap windykacji będzie odbywał się wewnątrz struktur pożyczkodawcy. Jest to windykacja wewnętrzna bez angażowania profesjonalnej firmy zewnętrznej. W zależności od postawy dłużnika windykacja może zostać przekazana firmie zewnętrznej co zamyka ścieżkę do negocjacji i prób „dogadania się” z wierzycielem.

Windykację dzielimy na dwie kategorie: miękka i twarda.

Miękka polega na telefonach, listach, SMS-ach

Twarda to kontakt bezpośredni (fizyczny jest wykluczony), rozpytywanie u sąsiadów, rodziny, telefony do pracy. Podczas takiej procedury często naginane są granice prawa i warto uzbroić się w możliwość rejestrowania połączeń telefonicznych, dyktafon i kamerę aby zarejestrować niepoprawne działania windykacyjne co może pomóc w dalszym postępowaniu sądowym a nawet może doprowadzić do otworzenia ścieżki do pozwu o odszkodowanie / zadośćuczynienie przeciwko „twardym” windykatorom.

Po nieudanej windykacja zawsze jest:

skierowanie pozwu do sądu
lub sprzedaż wierzytelności firmie zewnętrznej wtedy inna firma staje się właścicielem długu i według własnych zasad będzie prowadzić czynności windykacyjne

Konsolidacja – połączenie długów i rozłożenie ich na nowe raty

Ważne aby konsolidacja chwilówek nie była kolejną pozabankową pożyczką ponieważ może to nakręcić spiralę zadłużenia.

Istotne aby korzystać z usług pośredników bardzo ostrożnie ponieważ będzie wiązać się to z prowizją czyli znów pożyczymy na wysoki procent ale tym razem wypłacone będzie mniej niż pożyczone (nawet 10-15% a w skrajnych przypadkach nawet 20% ).

Ważny punkt mający szybkie pozytywne działanie:

→ sprzedać przedmioty nieużywane

Najważniejsze działanie

- więcej pracować (np. dorabianie w nocy, w weekend)

- nie korzystać z żadnych pożyczek

- zrezygnować z kart kredytowych

Niektóre SKOK-i mogą pomóc w konsolidacji chwilówek nawet tych już przedawnionych i wpisanych do BIK.

Przedawnienie i umorzenie

Przedawnienie to nie to samo co umorzenie. Pożyczki co do zasady nie są umarzalne chyba, że tak zakłada umowa (np. pożyczki unijne dla działalności gospodarczych).

Dług z pożyczki przedawnia się po 3 latach liczonych od ostatecznego terminu spłaty. Dla chwilówek z jedną ratą mamy jeden termin, dla chwilówek na wiele rat każda rata przedawnia się oddzielnie licząc od daty wymagalności spłaty.

Termin przedawnienia zostaje przerwany jeśli wierzyciel rozpocznie drogę sądową (wystarczy złożenie pozwu). Przerywa go też uznanie długu.

Pozew złożony – odpowiadamy czy pozostajemy bierni?

Po otrzymaniu odpisu pozwu z sądu mamy dwie możliwości:

odpowiedź na pozew
brak odpowiedzi – postawa bierna

Odpowiedzieć na pozew można na trzy sposoby:

zgadamy się z pozwem; tu możemy jeszcze dokonać spłaty przed dodatkowymi kosztami sądowymi)
nie zgadzamy się z pozwem; sprzeciw popieramy argumentami, wskazujemy na konkretne przepisy prawne, które złamał wierzyciel
zgadzamy się w części – np. bez uznania różnych dodatkowych kosztów, które pożyczkodawca sobie naliczył za np. windykację

Kiedy otrzymam odpis pozwu?

Po złożeniu pozwu może minąć od 1 do 3 miesięcy w zależności od ilości spraw, którymi obecnie zajmuje się sąd. Termin ten może się wydłużyć w skrajnych przypadkach nawet do 12 miesięcy.

Pamiętamy, że cały czas wydłuża się czas obowiązywania odsetek ustawowych – im dłużej nie spłacamy tym dług staje się większy.

Kiedy zapadnie wyrok?

W zależności od złożoności sprawy i postaw stron wyrok może zapaść od 1 do 12 miesięcy. Jeśli proces przebiega bez przeszkód to taki średni czas wynosi 3 miesiące. Skomplikowane sprawy mogą trwać dłużej niż jeden rok.

W tym miejscu można przeczytać wyrok, który zapadł w Sądzie Apelacyjnym w Białymstoku 23 stycznia 2020 r.opublikowany wyrok znajduje się również w tym kwartalniku 1/2000 Sądu w Białymstoku.

Sprawa przegrana - kiedy zacznie działać komornik?

Komornik sądowy działa na podstawie prawomocnego wyroku. Wyrok uprawomocniana się po 14 dniach od jego wydanie chyba, że zostanie złożona apelacja. Apelację wnosimy jeśli sąd nie rozpatrzył wszystkich zgłoszonych argumentów; uważamy, że zastosował źle prawo; lub potrafimy wskazać inne błędy sądowe, które doprowadziły do niekorzystnego dla nas rozstrzygnięcia.

Z prawomocnym wyrokiem wierzyciel udaje się do kancelarii komorniczej w celu zlecenia egzekucji długu.

Komornik zacznie działać najczęściej już następnego dnia kierując pisma do banków o udzielenie informacji o rachunkach bankowych dłużnika i żądaniu założeniu blokady przed wypłatami – blokada zajęcie komornicze.

Podsumowanie

Spłata w przedziale dzień 1. - 30. jest najlepszym rozwiązaniem. W przypadku odstąpienia od spłaty szybko już do 5 dni zostaje rozpoczęta wewnętrzna windykacja i potrwa ona do ok dnia 50. Później procedura wydłuża się w czasie i całość windykacja łącznie z sądem i komornikiem może potrwać nawet 315 i więcej dni.
Czy to będzie bezpłatna czy płatna pożyczka nie ma różnicy różnicy ponieważ w przypadku braku spłaty zostają od razu dnia 31. naliczone opłaty tak jakby od początku pożyczka była odpłatna bez promocji.
Korzystanie z płatnego przedłużenia w wielu przypadkach może okazać się droższe od braku spłaty i naliczaniu tylko odsetek ustawowych i kosztów windykacyjnych. Można koszty porównać specjalistycznym kalkulatorem.
Sama windykacja może przybierać różne formy, najpierw jest miękka a często szybko następuje ta twarda.
Jeśli windykacja nie przyniesie skutków to wierzyciel złoży pozew do sądu. Jeśli nie wskażemy na naruszenia od strony wierzyciela co do samej umowy i sposobu naliczania opłat to całość procesu zostanie przegrana. Strona przegrana ponosi całość kosztów procesu chyba, że sąd zwolni ją z tego w całości lub w części (musi zaistnieć obiektywna przesłanka prawna).
Następnie sprawa trafia do egzekucji przez kancelarię komorniczą. Komornik sądowy będzie sprawdzał majątek dłużnika przez zapytania do banków i wywiad z dłużnikiem po jego wezwaniu.
Jeśli wierzyciel przez 3 lata od ostatecznego terminu spłaty nie złoży pozwu to dług się przedawnia. Bieg terminu przedawniania przerywa jeśli dług uznamy w międzyczasie. Przerwany zostanie również z dniem rozpoczęcia przewodu sądowego poprze złożenie pozwu.