Przed wydaniem pozytywnej decyzji kredytowej banki analizują wiele czynników. Niektóre z nich są niezależne od składającego wniosek i nie zawsze znajdują pokrycie w podstawowych wyliczeniach. Zdarza się, że nawet osoby, które potrafią wykazać stosunkowo wysokie dochody, finalnie nie mogą podpisać umowy. Dlaczego? Czy da się cokolwiek zaradzić? Jak uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach lub przy umowie zlecenie?

1. Jak uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach?

2. Umowa zlecenie i umowa o dzieło

3. Kredyt hipoteczny dla młodszych i starszych

4. Historia kredytowa

Aby wnioskować o kredyty hipoteczne, należy przygotować szereg dokumentów, między innymi zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach czy wyciągi z konta.

Jak uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach?

Obiegowa opinia głosi, że osoby, które zarabiają niewiele, będą miały trudności z uzyskaniem pozytywnej decyzji kredytowej. Rzeczywiście, zdarza się, że wysokość pensji stanowi przeszkodę, jednak nie tylko ten czynnik ma znaczenie. W przypadku kredytu hipotecznego nie liczy się wyłącznie uposażenie, ale również comiesięczne wydatki. Ich wysokość determinowana jest przez liczbę osób pozostających na utrzymaniu, dotychczas zaciągnięte zobowiązania, na przykład pożyczki, karty kredytowe czy limity w koncie, a także stałe koszty utrzymania.

Jak uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach? Najlepiej uregulować wszystkie dotychczasowe zobowiązania: zrezygnować z kart kredytowych, spłacić pożyczki i wszystkie raty. Można również podwyższyć zdolność kredytową, angażując w umowę inną osobę: małżonka, rodzica, rodzeństwo. Więzi rodzinne i osobiste z drugim kredytobiorcą nie mają znaczenia. Ważne, by miał stałe dochody. Warto także sprawdzać rankingi kredytów i kalkulatory, takie jak: https://www.totalmoney.pl/kredyty_hipoteczne.

Umowa zlecenie i umowa o dzieło

Z reguły banki akceptują różne źródła dochodu - między innymi kontrakty menadżerskie, umowy zlecenia, umowy o dzieło czy przychody uzyskiwane z własnej działalności gospodarczej - jednak w czasie weryfikacji preferowani są kredytobiorcy zatrudnieni na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony. W pozostałych przypadkach niezbędna może być dodatkowa weryfikacja lub spełnienie uzupełniających kryteriów. Pod uwagę bierze się na przykład czas trwania umów.

Kredyt hipoteczny dla młodszych i starszych

Wiek wnioskodawcy ma znaczenie. Banki preferują klientów, którzy nie ukończyli 35. roku życia, choć ta granica może się przesuwać w zależności od czasu, na jaki zaciągany jest kredyt. Nie liczy się bowiem metryka, a to, ile lat będzie miała dana osoba w momencie spłaty ostatniej raty. Banki za górną granicę przyjmują około 70 - 75 lat, ograniczając w ten sposób ryzyko braku spłaty. Starsze osoby mogą zatem uzyskać pozytywną decyzję kredytową, skracając okres kredytowania.

Historia kredytowa

Ostatni ważny czynnik, który może być również potencjalnym utrudnieniem, to historia kredytowa. Przed złożeniem wniosku można samodzielnie sprawdzić te informacje w Biurze Informacji Kredytowej, aby upewnić się, że dane są zgodne. Zdarza się czasem, że zbyt późno opłacona rata skutkuje przykrymi konsekwencjami. Obecność w bazach dłużników i negatywna historia uniemożliwiają wzięcie kredytu hipotecznego. Z drugiej strony na niekorzyść wnioskodawcy może wpłynąć także brak jakiejkolwiek historii. Bez takich danych bank nie może zweryfikować, czy jego potencjalny klient wcześniej traktował swoje zobowiązania poważnie i regulował należności w terminie.