Jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny?
Aby wybrać najlepszy kredyt hipoteczny, trzeba porównać ze sobą co najmniej kilka różnych ofert kredytowych. Porównania należy dokonać pod kątem całkowitych kosztów oraz wysokości RRSO – rocznej rzeczywistej stopy oprocentowania.
Budowa domu bądź kupno mieszkania lub innej nieruchomości mieszkalnej mogą wymagać zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Gdzie i jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny?
Jak zdefiniować najlepszy kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny jest specyficznym rodzajem kredytu udzielanego wyłącznie przez bank. Jego cechą charakterystyczną jest zabezpieczenie w postaci ograniczonego prawa rzeczowego, jakim jest hipoteka. Hipotekę wpisuje się na rzecz banku do księgi wieczystej nieruchomości. Jeśli klient przestałby spłacać raty kapitałowo-odsetkowe, bank może dochodzić spłaty swojej wierzytelności z przedmiotu zabezpieczenia.
Podstawą udzielania kredytów hipotecznych przez polskie banki są przepisy Ustawy z dnia 23 marca 2017 roku o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. W art. 3 tejże ustawy wskazano, że umowa kredytu hipotecznego wiąże kredytodawcę, czyli bank, oraz kredytobiorcę. Na mocy takiej umowy kredytodawca udziela konsumentowi kredytu bądź daje mu przyrzeczenie udzielenia kredytu zabezpieczonego hipoteką lub innym prawem związanym z nieruchomością mieszkalną.
Umowa kredytu hipotecznego dotyczy wyłącznie zobowiązań, z których środki finansowe są przeznaczone na sfinansowanie niezwiązanego z działalnością gospodarczą lub prowadzeniem gospodarstwa rolnego nabycia lub utrzymania:
- prawa własności względem budynku lub lokalu mieszkalnego, który stanowi odrębną nieruchomość, łącznie z budową lub przebudową takich budynków lub lokali;
- spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego;
- prawa własności nieruchomości gruntowej lub także jej części;
- udziałów we współwłasności budynku mieszkalnego lub lokalu mieszkalnego, który jest odrębną nieruchomością, lub udziału w nieruchomości gruntowej.
Jakie parametry ma najlepszy kredyt hipoteczny?
Każdy kredytobiorca chciałby zaciągnąć kredyt hipoteczny możliwie jak najniższym kosztem. Ważne jest, aby jego parametry były dostosowane do potrzeb i możliwości finansowych klienta. Chodzi tu nie tylko o okres kredytowania czy wysokość zobowiązania, ale przede wszystkim o koszty ponoszone przez klienta. Zalicza się do nich:
- prowizjÄ™ za przystÄ…pienie do kredytu;
- opłatę za rozpatrzenie wniosku kredytowego;
- marżę bankową, która razem ze stawką np. WIBOR wskazuje na wysokość oprocentowania kredytu;
- ubezpieczenie kredytu;
- koszty ustanowienia dodatkowych zabezpieczeń spłaty kredytu.
Najlepszy kredyt hipoteczny powinien mieć najniższe oprocentowanie – tak myśli większość kredytobiorców, ale tylko połowicznie jest to prawdą, ponieważ koszty kredytowe kreowane są również przez wiele innych parametrów, o których wspominaliśmy.
Uwaga!
Wzięcie pod uwagę wyłącznie wysokości oprocentowania nominalnego przy wyborze najlepszego kredytu hipotecznego nie jest właściwe dla klienta, ponieważ nie jest to jedyny koszt ponoszony przez kredytobiorcę. Dlatego warto sprawdzać wysokość łącznych kosztów kredytowych przy różnych ofertach kredytowych lub sprawdzać RRSO – rzeczywistą roczną stopę oprocentowania zobowiązania.
Oprocentowanie nominalne kredytu hipotecznego zależy od:
- stopy procentowej, która obowiązuje banki na rynku międzybankowym, np. dla kredytów w walucie polskiej będzie to stopa WIBOR;
- marży banku – czyli wynagrodzenia banku z tytułu udzielanego kredytu.
Negocjowana może być przy tym tylko wysokość marży bankowej, nie zaś stopy procentowej, która wyznaczana jest przez rynek.
Szukasz taniego kredytu hipotecznego? Sprawdź ranking kredytów hipotecznych online i wybierz niską ratę.
RRSO ujmuje z kolei wszystkie koszty kredytowe, jak opłaty, prowizje, wysokość składek ubezpieczeniowych, w tym składki na ewentualnie wymagane ubezpieczenie wkładu własnego. Daje więc ogląd na to, ile w rzeczywistości będzie kosztowało kredytobiorcę zaciągnięte zobowiązanie i czy rzeczywiście na tle konkurencyjnych ofert będzie to najlepszy kredyt hipoteczny.
Jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny?
Przy wyborze spośród różnych ofert kredytowych tej najlepszej warto wziąć pod uwagę wysokość RRSO oraz całkowitych kosztów kredytowania. Jeśli porównywać będziemy oferty dotyczące kredytu hipotecznego udzielanego w tej samej kwocie, na taki sam okres kredytowania, RRSO i całkowite koszty pozwolą nam dokonać trafnego wyboru.
